Qu'est ce que les ratios d'endettement?

Lorsque vous envisagez l'achat d'une propriété au Québec, en financement personnel, il est important de comprendre le concept des ratios d'endettement. Les banques et les institutions financières utilisent ces ratios pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Dans cet article, je vous explique en quoi consiste les ratios d'endettement, leurs différents types, et leur importance dans l'obtention d'un prêt hypothécaire. 

Les ratios d'endettement : un outil crucial pour évaluer votre capacité financière

Le ratio d'endettement est un indicateur qui permet d'évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes. Il est calculé en comparant les dépenses liées à l'emprunt avec le revenu total de l'emprunteur (l'individu). Les banques utilisent ce ratio pour déterminer le risque associé à l'accord d'un prêt hypothécaire. Il y a deux ratios utilisent fréquemment, l'ABD et l'ATD. 

Le ratio d'endettement ABD: Le ratio d'endettement ABD (Amortissement Brut de la Dette) est utilisé par les institutions financières pour estimer l'impact du prêt hypothécaire sur le budget d'un emprunteur. Il est calculé en divisant les dépenses liées au logement (paiement hypothécaire, chauffage, 50% des frais de copropriété) par le revenu total. La norme maximale du ratio d'endettement ABD se situe généralement autour de 32 %.

Exemple: Supposons que vos dépenses liées au logement s'élèvent à 1 800 $ par mois et que votre revenu mensuel est de 5 000 $. Calculons votre ratio d'endettement ABD : ABD = (1 800 / 5 000) x 100 = 36%

Dans cet exemple, votre ratio d'endettement ABD est de 36%, ce qui est supérieur à la norme maximale.

Le ratio d'endettement ATD: Le ratio d'endettement ATD (Amortissement Total de la Dette) offre une vue d'ensemble de la situation financière d'un emprunteur en prenant en compte toutes les dépenses. Il inclut les dépenses renouvelables telles que les paiements de cartes et marges de crédit, les prêts automobiles, prêts personnels, etc. Le ratio d'endettement ATD doit normalement être inférieur à 40%.

Exemple: Reprenons le même exemple précédent en incluant les autres dépenses mensuelles totalisant 900 $. Calculons votre ratio d'endettement ATD : ATD = (1 800 + 900) / 5 000 x 100 = 54%

Dans cet exemple, votre ratio d'endettement ATD est de 54%, ce qui dépasse la norme recommandée.

Autres factures dans l'évaluation de votre admissibilité à un prêt hypothécaire

Il est important de comprendre que le ratio d'endettement n'est pas le seul facteur pris en compte par les institutions financières pour accorder un prêt hypothécaire. Votre cote de crédit et d'autres critères peuvent également influencer leur décision. Maintenir un ratio d'endettement bas est recommandé non seulement pour faciliter l'approbation hypothécaire, mais aussi pour améliorer vos finances personnelles et éviter d'être toujours sur la corde raide.

Si vos ratios d'endettement (ABD et ATD) dépassent les normes établies par l'institution financière ou la SCHL, il sera nécessaire de considérer l'option d'augmenter votre mise de fonds lors de l'achat de la propriété souhaitée et/ou de rembourser une partie de vos autres dettes personnelles avant de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Mieux vaut se préparer avant!

Les niveaux de 32 % pour l'ABD et de 40 % pour l'ATD, bien qu'ils servent de référence, ne sont pas des règles strictes, mais plutôt des indications générales pour les institutions financières. 

Dans le cas où un emprunteur/acheteur possèderait une cote de crédit élevée ou détient des actifs importants, il peut être éligible à un prêt hypothécaire en fonction des critères spécifiques de chaque prêteur.

Conclusion: Le ratio d'endettement est un indicateur essentiel lors de l'achat d'un bien immobilier au Canada. Il est utilisé par les banques pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Il existe différents types de ratios d'endettement, tels que l'ABD et l'ATD, qui prennent en compte différentes dépenses. Maintenir un ratio d'endettement bas est préférable pour améliorer vos chances d'obtenir un financement immobilier et pour vous offrir une meilleure qualité de vie.